가상공간에 나타나는 각종 재화 및 서비스나 전자상거래에서 발생하는 대금 결제 업무를 인터넷을 통해 처리할 수 있도록 카드 승인, 은행 계좌 이체, 직불카드, 전자지갑 등의 다양한 지불 솔루션을 보안 솔루션과 결합하여 인터넷상에서 각종 비용을 처리할 수 있도록 구현하여 제공하는 시스템이다.
전자 지불 관련 솔루션들이 채택하고 있는 시스템은 겉으로 보기에는 동일한 것처럼 보이지만 내부적인 매커니즘을 살펴보면 크게 두가지로 구분할 수 있다. 하나는 지불 브로커 시스템(Payment Broker)이고 또 하나는 전자현금(Electronic Money)시스템이다.
지불브로커(Payment Broker)시스템 독립적인 신용구조를 가지고 있지 않고 기존의 지불 방식인 신용카드나 은행의 계좌, 직불카드를 이용해 네트웍상에서 지불을 하도록 연결시켜주는 신용카드 기반 구조이다. 이런 시스템은 이미 널리 사용되고 있을 뿐만 아니라 거래의 관행이 잘 형성되어 있는 신용카드를 이용하는 것으로 응용이 용이하기 때문에 현재 많이 이용되고 있는 현실적인 전자 지불 시스템이며 구매자와 판매자, 그리고 신용카드 회사 및 은행간을 서로 연결시켜 주는 지불중재자가 요구된다. 지불중재자는 Broker, Acquirer, Gateway 등으로 불리운다. 대표적인 예는 FV(First Verture)와 사이버캐시, SET(Secure Electronic Transaction) 등 같은 프로토콜 들이다.
전자화폐(Electronic Cash)시스템 전자 지불 시스템이 지향하는 궁극적인 목표시스템으로 선불카드나 직불카드를 응용하거나 순수한 디지털현금을 응용하는 시스템이다. 전자화폐를 이용하는 방식은 다시 전자현금(Electronic Cash, Digital Cash) 기반 지불 시스템과 전자수표(Electronic Cheque) 기반 지불 시스템, 그리고 소액 전자지불을 목적으로 설계된 소액 전자지불 (Micro-Payments) 시스템으로 구분해 볼 수 있다.
전자현금 기반 전자지불 시스템 거래 당사자 간에 직접 전자적인 현금 정보가 오가는 형태로 구매자는 은행 등의 금융회사로 부터 자신의 계좌 잔고나 신용 기반으로 전자현금을 발급받아 이를 이용하여 대금지불을 하는 방식이다. 이 전자현금 정보를 받는 판매자는 이를 다시 다른 거래에 사용할 수도 있고, 은행에 지불요청을 하면 현금으로 자신의 계좌에 입금되게 된다. 이 시스템은 온라인 방식과 오프라인 방식이 있는데 대표적인 온라인 전자현금의 시스템에는 DigiCash사의 ecash와 USC/ISI에서 개발한 NetCash가 있으며 대표적인 오프라인 전자현금 시스템에는 IC 카드를 이용한 전자지갑형 전자현금인 몬덱스(Mondex)와 프로톤(Proton) 그리고 비자캐시(VisaCash)가 있다.
전자수표 기반 전자지불 시스템 전자현금 시스템과 유사한 형태이기는 하나 구매자가 은행 등으로 부터 전자수표를 발급받아 이를 거래에 이용하는 방식으로 보통 발행자와 수취자의 신원에 대한 인증 과정이 요구된다. 상당히 큰 액수의 거래나 기업간의 상거래의 지불 수단으로 적합하며 처리비용이 적기 때문에 적은 액수의 지불도 사용 가능한 시스템이다. 대표적인 전자수표 시스템에는 CMU(카네기멜론 대학)에서 개발된 NetBill과 USC/ISI에서 개발한 NetCheque 등이 있다.
소액 전자지불 시스템 소액지불을 전문적으로 처리하기위한 전자지불 시스템으로 특히 인터넷상의 전자상거래 방식 가운데 온라인출판(online publishing), 온라인 정보검색, 온라인 DB서비스 등에서의 소액거래를 지원하기 위한 시스템이다. 현재 개발되고 있는 대표적인 소액지불 시스템에는 DEC에서 개발된 Millicent, Rivest와 Shamir가 제안한 Pay-Word와 MicroMint, 그리고 W3C에서 표준 프로토콜로 개발하고 있는 MPTP(MicroPayment Transfer Protocol) 등이 있다.